如果全球和中國香港的情況在2021年仍然維持現狀，經濟增長仍然停滯，那就很有可能會開始出現更多的貸款違約，特別是沒有信貸資料庫工具協助下的財務公司和藍領職業流動性較大的個人無抵押貸款等等，以及企業不良貸款。然而，這並不會導致破產潮，但是呆壞賬仍然偏高，因為小弟預計，信貸行業將會對陷入困境的個人和信貸資料評估，採取更為周全的處理方法，以平衡利潤回報和公平合規對待客戶。 究竟下半年財務業界【五部曲】會出現怎樣情況： 由於財務業界採用信貸資料庫的財務機構太小，入門費用昂貴，政府多年來說會增加多於一間的信貸資料庫，但到了現在還未知如何是好，個個都說有興趣參與，金管又話解釋是因費用分攤問題，但亦有消息指可能是因相關平台技術要求尚未制定…..等等一拖再拖。若能有收入情況下繼續等無問，但正所謂【未見官先打八十】咩意思【誰能養活這麼久】等到2025年，“無錢吸”或是睡公主要等白馬王子來迎救呢！以上分攤問題有排都搞唔掂。既然用不著信貸資料庫，那麼多間財務繼續自由創作，返回正題，下半年財務世界怎樣呢！小弟不才，試圖解說： 物業按揭： 預計這一年銀行及財務樓按仍然大熱盤。 業主貸款：（要用新法十五條處理方法） 預計越來越多財務公司朝著這個方向進發，事關好多銀行在2018年第一季銀行聯同土地註冊處合作【押記通知服務】除了頭按外，若有響鐘即表示有其他押記通知，銀行便可立即應變措施。故其中私樓越來越多用Loan agreement方法取代，而公居屋業主貸款更是王道，這麽多年都佔一席位。 私人貸款： 停不了的產品，只要做足 1. 評估 2.信貸報告，3. 公司政策，4. 經理經驗者審批，集齊4樣評估，加上7萬樓上查找AML才是未來對公眾及公司的最好防守。 車會按揭： 先跌後回穩，隨著食煙理論由18蚊加到59蚊，再加下去就算69蚊仍然會食，即是說消化論，要車的還是需要，要型的繼續型，要威的繼續威，所以對車迷來說，無關係，還有未來電車及混能車，所有車會按揭還是很大市場。 中小企業貸款： 由於銀行受到政府保障下，中小企業對香港經濟主體來說亦是重要的一群，而香港百貨百客佔了多少年間。既然重要，而香港近年受到疫情影響下好多結業，但亦好多開業，香港就是這樣的，正所謂（一雞死，一雞鳴）絕對有體育精神。除了銀行SME貸款外，我們財務業界對於這些SME貸款會否參與或保持審慎考慮，相信對於大財務公司仍然會考慮其中，其他不便多說，日後配對好信貸資料庫新工具便能“大派用場”協助到大家。 以上全港信貸產品市場基本都占80％／100％，其他的產品都有行家獨特的產品制定來借貸需要。 小弟愚昧斗膽試說下半年大致上牛市。 其實熊或牛市，其實都在業界真正財務專業人員手上，基本入門10年以上財務經驗，及曾開辦多間信貸機構經驗，巳經是真財務專業人員。 多謝支持 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
Category: 財務多面睇
財務業界【觀政神算子】
財務業界【觀政神算子】 在對上一年小弟幾份文章都透露過，政府對財務業界必然會採取“撥亂反正”政策收緊，好聽一點“提升業界專業化”，實際上不停銀行體系化，對於資源有限的財務公司要化身成牌照條例下的【唔同身份】去處理公司業務「理唔到」唔會即係有問題，但係日後先去處理時，太遲了。 【號外】本人將會 出邀請函 我和老友提供風險監管及舞弊調查服務的【萃華】GRC Chamber Limited (GRC)合規顧問專家，日後小弟會邀請他多講解有關AML，究竟我們財務業界要怎樣繼續合規生存下去。 說回(小弟)一早說過的，真的靈驗及實行。在2021年3月16日 政府正式公告（內容如下） 【政府優化持牌放債人牌照條件】 政府今日（三月十六日）公布放債人註冊處處長已尋求牌照法庭的批准，自二○二一年三月十六日起，向所有新發出或續發的放債人牌照，施加經優化的牌照條件。 經優化的牌照條件，內容包括新增在訂立任何無抵押個人貸款協議之前，放債人必須對申請貸款人士負擔按照貸款協議還款的能力作出評估，並充分考慮負擔能力方面的評估結果的要求。 財經事務及庫務局發言人表示：「借款人借貸時有責任評估自身的償還貸款能力，與此同時，我們希望透過施加新牌照條件，鼓勵放債人作出負責任的貸款。」 政府將繼續密切留意放債行業的發展，適時檢討規管措施。 完 2021年3月16日（星期二） 【香港時間17時33分】 【負擔能力評估配方】 正式落實後，財務業界將要如何處理評估結果，早前小弟介紹過“評信”，這工具我們今個月開始選用，而他們最吸引本人的地方就是這「五個 C 的關鍵」： （以下本人轉載自“評信”推廣報告） 1. 道德品質(Character)來自私會文化上的個人習慣,價值觀及行為原則，由始可評借款人的觀念準則是(誠實、忠誠、責任)。 2. 還款能力(Credibility)評估借款人對生活管理及金錢運用模式，從而了解借款人的還款能力。 3. 環境考慮(Consideration)社會和環境因素影響下，借款人的個人判斷及執行能力情況。 4. 面對挑戰(Challenge)環境因素或不可計算的借款風險下，借款人面對壓力及應變能力狀況。 5. 工作經歷(Condition)根據過往的工作態度及處理事務上的行為因素評估。 以上五點令我恍然大悟，解開小弟懷疑的功能，這套工具的（Marketing Management）說，原來本身概念取自於“東南亞”現行盛行的見工先決條件，見工者必需到其評估公司做一份 ‘AQ’ ‘EQ’ ‘IQ’ ‘MQ’ 評估，攞到成績合格才能繼續見工。這有趣的想法原來好多外國及東南亞新興經濟國家都選用，（其中一點笑位，唔想請個痴線返工，睇唔開壓力自殺）言歸正傳，由於小弟公司亦是“資源有限”的企業，若採用新科技來簡化了公司註冊處的要求，那最適合不過啦。 別開生面的財務業界資訊將繼續為大家報導，多謝大家支持，感謝各位。 hkese.net/profile/44041/易風 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【按揭無限篇之30天】
近期業界 “黑暗艇家” 駛入魚塘撈魚，剛好遇上嚴重乾涸，部份黃泥塊出現龜裂，塘中積水洞口浮上水面呼吸“傻魚”，鋌而走險，上網先，其他唔理會得那麼多，其實（你）分分鐘刑事債任上身“傻仔”。 這些傻魚是否真心的無知，告訴你們無可能，有心裝無心，（歇後語：冇檳榔嚼唔出汁）有因才有果，先有黑暗艇家教路利用（法律漏動）30天註銷到田土廳。在這段時間不停走去各不相同財務公司借貸，亦利用財務公司不同的財仔律師樓做按揭押記服務，想著瞞天過海，（學我師傅說道：《修為係自己，最尾等天收》）其實做這些按揭服務的財仔律師樓香港並不多間，只要他們齊心，將發現同步按揭告知財務公司，那麼將損失減到最少。小弟都問過「有類似工具能夠知道這些重複按揭在那間律師樓Draw down」但其實我們怎樣防，倒不如說：香港土地註冊何時會更新科技技術出現Real Time押記程序，就算我們香港創科前面各方面做得幾科技化，後面做得唔好，日日被壞人搞後面，都痛（好傷）。 【科技向前沖，守門莫做大笨鐘】 先不講土地註冊問題，連律師樓打官司上法庭文件都是呈上幾百斤紙上法庭，既唔環保，又令律師樓每年要存倉文件堆積如山，若遇上火警什麼文件都補唔返，常常聽政府說，參考什麼地方，鄰近地方說說新加坡現在法庭所有文件傳輸程序都是電腦化，中央處理器，大數據幫助了法庭輪候排期時間，審案速度，律師亦可早天預備打官司文件，不用上到庭時遺漏文件，影響水準。 【痛心疾首】 另邊箱，就係【業界唔齊心】，有不合規的財務公司做暗釘，空中釘，業主貸款等等‥借三十天期間過橋，事後炸死人地，炸死自己，既唔專業，又被新聞矮化良友不齊損行業聲譽，爾虞我詐的生活，能令你真的賺取利潤嗎？我們從來不會做空中釘，走法律漏動不想害人害己，所以小弟多年受到業界前輩重視，這些問題我在2016年創會時都不停遊說業界要將這些保安機制加強，將所有做物業按揭防止空中釘的技能用【block chain區塊鏈】技術來防衛，但業界未能浮見消費者委員會曾說過的【財監會】出現協助財務業界，不知何年何月數十年後，有緣人能在網上發現小弟這篇廢話，發現原來成過世紀都無修改過。 [ ] 送禮物?時候： 你們合約和聲明書中有否提到「失實/遺漏/刻意遺漏」等字句，這些涉及刑事責任，都最好出現在合約或聲明書中，這樣去報警時，警方落案起訴時間又可以節省時間。（請聯絡相關律師研究） 多謝大家 hkese.net/profile/44041/易風 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【形勢你點睇】
2021年樓市旺，經濟差，財務按揭好生意還是私人貸款好生意呢！ 小弟扮下”磚家”試圖班門弄斧，純分析一般朋友經常都遇到：喂！近期樓市咁旺，你做財仔生意賺好多啦！又或者現在經濟低迷，嘩！大把人搵你們借錢啦！事實上可分別幾個部份來試說：首先大家看看美聯物業指數，今年2021年2月一手註冊宗數1553(香港30，九龍602，新界921宗)，一手樓呈報報章雜誌日日都講，小弟不便多說 (因有父幹，不提啦) 今年二手住宅註冊宗數4698(香港821，九龍1240，新界2637)，二手買賣幾乎近半年每月平均4100宗，你賣我買，似乎對這班人士經濟沒有影響，那背後反映了貧富懸殊之差異。在中產階級的宏觀經濟，(入場門檻一千萬現金) 好像在今次經濟圈中沒有一絲問題出現，坐享其成的一群 ， 好明顯買賣換樓這個遊戲更係羸家。入回正題，今年至於舖位，工廈，商廈2月份總數452宗，車位835數圍繞著2021年工樓車位市場明顯復甦，真的要多謝政府減辣，如果唔係買賣都無咁活躍，李根興老師都唔會日日有片出啦。由以上指數第一時間可用我們專業回答，而朋友們更係話我們財務公司今次發達。事實同現實係暗淡的，這班中產的高富帥我們就不提，我指的是我們大部份招呼的都是商家生意週轉居多，其餘都是一般清卡數，清其他私人貸款數，股票抵押等等，完全各樓宇按揭重點都放在港商大中小經濟圈中的。但由於這個疫情嚴重帶了大部份廠商面對全港經濟運輸或全球貿易戰問題中，面臨嚴重挑戰，要借錢套現救公司情況明顯好多，我聽老商家說停半年，都可以撐住，但今次係全停一年經濟圈，結束的結束，賣樓的賣樓，破產的破產，故我們見到最新政府公布失業率7％小弟真係覺得估小在，真係暗盤10％以上，因好多現金糧無計，U爸司機沒有計算在內，我們這行財務中介人都沒有計，那點會7％呢！(勞動人口係3,884,000)(香港人口7,474,000)所以講到我們做財務按揭的公司是否真係好生意(招呼中小型企業34萬間)，係怕接到最尾的棒傷到自己，所以有好多同行情願不做，有些好小心做，選擇好先做，那就是現在財務世界實況。至於私人貸款情況，由於失業率及破產潮高企2020年總數8,693) 朋友們會說你們實大把人問你們借錢啦！既然樓按面對的問題大家現在都清晰，那說明私人貸款我們都會小心做，真係會睇他們是否有固定職業，或者高危行業，流動嚴重行業，而及最新金管局抽查上市公司的貸款都要你提供負擔及還款意識評估報告，那我們財務業界(針對無底押貸款)額外牌照條例新增十五條的一樣都要有評估報告。而我們還要看(環聯信貸報告)審查過往還款計分或申請宗數多少來評核，還要做KYC、 AML，如何識別可疑交易等等來做評估。所以財務業界真的不是亂做的，何況放債人條例在2021年4月1日新修改的牌照條例正式開始，公司註冊處牌照科都會監管我們有否跟隨法規來經營業務，既然我們比以往專業了這麼多，我們的同業，記得要識應對，唔好做財務寄生蟲，要showoff我們現在的專業性，不要再給人們說我們良莠不齊，我們要識分析，及有自信地說，我們是財務公司專業人士，所以日後有人再問問題時，我們就要專業分析回答。 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
最新2020年 【全年破產人及呈請人周年統計表】
小弟在對上幾篇的（債務人破產呈請與財務公司的處境上集）提到如果就這個統計表中，作為私人貸款的管理層絕對要看一看。政府統計給我們一些重要數據，不用理會什麼所謂的“專家”，或者認真看看我專業財務顧問寫這些數據中能令我們知道什麼，得到什麼，加上日後新增十五條額外牌照條例的（負擔能力評估）和信貸報告評估對於我們財務公司風險控制定必幫助到。 返回正題：對上文章我都有提出男女申請破產比例，還是男性居首，或者都係男性懷習慣多而分別那麼大，但對比2019年和2020 女性申請破產顯著高了1％之多37.02\36.09，男性分別62.98\63.91。2020年比2019年少了申請，年齡層分布40歲至50歲這些都要小心，可能由識借錢還錢日續月累情況下，去到突發情況時申請破產機率風險提高，言而收入方面：由於失業率高企，零收入分別19年36.56% 20年41.13%都實相差4.57%。而一萬 20年14.80% 19年15.28% 。萬五至二萬五以上 19年19.43% 16.62% 7.89% 5.22% 。而20年 18.36% 15.10% 6.25% 4.36%大至這兩年參考就在這些。破產負債水平我們鎖上較大的銀碼幅度 20萬至60萬。破產住所19年公共房屋 59.14%；私人住宅 39.75%；20年公屋 54.81，相差15.06%。而背後反映低收入家庭在疫情下，是最大群的受害者。私人住宅20年反映著44.09，比起19年39.75升溫了4.34%。這指出就算在家庭私人物業下，仍然是失業大軍情況下申請破產，而什麼原因導致破產，反映兩年來看。抽重點2019年分別是失業43.91%；收入未能應付基本開支26.97%；賭博 5.53%；過度信貸6.71%；而2020年，失業27.60%，收入未能應付基本開支48.06%； 賭博5.78%；過度借貸 3.01%。反映最明顯就是信貸導致申請破產的原因下降3.7%，這反映今年財務業界審慎態度去平衡風險而批出貸款。到最後，被呈請人申請破產和債務人自行提出呈請：20年 94.36%、19年 93.46%，變化不大。而銀行或財務機構呈請：19年 2.74%、20年 2.75%。首先沒有銀行或財務機構在報章說得像有難關共渡的感覺，同樣供不到、還不到、清不到都呈請你破產。終於分享到2019年及2020年數據作參考，事實上財務的高級管理層，都應該看看這些數據去預算，預測未來一年，公司方向、方針，去制定目標，免得一年後公司因你的失誤，而影響公司或股東利潤。數據常分析，你我都得益。現在距離4月1日還有一段日子，公司註冊處職員巳經分分秒秒到貴司查核，而新增額外牌照條例第15條負擔能力還款的評估，真不可忽略。我司都開始使用“評信”app這個還款意識及負擔能力評估服務，有興趣可以聯絡介紹你們試試。多謝 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【突發指引】(持牌人準則及提交業務計劃)《下集》
我們經營財務借貸業務必須時刻注意最新放債人牌照指引，由放債人牌照適當人選準則開始，判斷持牌放債人經營放債人業務或是與放債業務有關聯的適當人選，本指引應與《放債人條例》、在牌照上施加的條件（下稱「牌照條件」）、其他相關條例，以及任何相關規則、規例及指引一併閱讀。相關人士如認為有需要的話，應尋求獨立的專業意見。本指引所載述的準則及事宜考慮與持牌人有關連的下列人士是否適當人選： (a) 任何負責管理持牌人放債業務或其任何部分的人；及 (b) 持牌人如屬公司，則是控制該持牌人的任何人或該持牌人的董事慣常按照其指示或指令辦事的人、持牌人的任何董事、秘書或其他高級人員。而申請人的姓名簽註在已故放債人的牌照上的申請 10，處長除了考慮申請人是否適當人選外，亦會考慮任何負責管理或打算負責管理已故放債人的放債業務或其任何部分的人是否適當人選。 該人是否遵從當局為持牌人頒布的指引有關「放債人牌照的牌照條件指引」及「持牌放債人遵從打擊洗錢及恐怖分子資金籌集規定的指引」，如該人屬根據《公司條例》第 622 章成立或註冊的公司，該人是否有遵從《公司條例》的良好紀錄：例如遵從《公司條例》所規定的各項提交文件的責任。該人是否已建立有效的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的制度，以確保能夠遵從所有適用於放債人的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的規定。 正面的例子：已在持牌人內委任一名具有一定資歷及權力的合資格合規主任，負責建立及維持持牌人打擊洗錢及恐怖分子資金籌集制度的監督工作。就員工的招聘、培訓及監督制訂足夠及有效的政策、程序及管控措施，以確保為進行放債業務而獲該持牌人聘用，或與該持牌人有聯繫，或代表該持牌人行事的人士是經營放債業務的適當人選，並持續是適當人選。基礎設施及內部管控系統，以有效管理風險、避免利益衝突及提供適當的審計追蹤紀錄該人的財政狀況是否適合經營放債業務。 反面的例子：該人未能償還法庭命令的任何判決債項，或該人與其債權人已作出任何債務重組協議或債務償還安排。如該人屬個人，該人是否未獲解除破產的破產人或《破產條例》第 6 章下的破產程序中的當事人。如該人屬法團，該人是否在清盤中，或是否已有接管人就該人的任何財產而獲委任。經營放債業務的能力：該人所具備的技能、知識、經驗及專業意識，是否足以有效率且有效地經營放債業務。 在作出相關評核時，該人一般需要展示出其明白適用於放債業務的法定及其他監管規定。該人是否有能力稱職地、誠實地及公正地經營或管理放債業務，而且經營方式不會損害或可能損害借款人或公眾人士的利益。該人可能缺乏勝任能力或涉及疏忽，例如該人曾因行為不當、缺乏勝任能力、疏忽或管理不當而被撤職或要求辭去任何職銜或職位。可靠程度及誠信：該人是否曾被香港或其他地方的法院或其他主管當局裁定須承擔欺詐、不誠實、失當行為或其他不當行為的民事法律責任。該人是否曾就申請人或另一個商業實體的成立或管理，被香港或其他地方的法院或其他主管當局裁定須對該申請人或該商業實體（視乎個別個案而定）或其任何成員作出的欺詐、不誠實、失當行為或其他不當行為負上民事法律責任。被香港或其他地方的法院撤銷擔任董事的資格。紀律處分行動在香港或其他地方被拒或被限制行使進行法律規定 須有指明牌照、註冊或其他許可方可進行的交易、業務或專業的權利。被任何專業或監管機構譴責、審查、紀律處分、公開批評或取消資格。被根據任何法律成立的任何專業，團體、監管當局或執法機構調查及／或進行紀律處分行動或程序。 全新指引比起當年門檻提高了不少，這會否能讓財務業界走進專業的道路呢!! 而專業門檻外，其實還有內部借貸系統監管事宜，我們採用的信貸報告機構CRA選擇性，記起曾在2018年出現資料外洩問題，消費者的借貸渠道中資料外洩情況是否合法的，還是不合法的，還是曚騙了自己都不知，財務公司究竟對客戶資料有否提高SECURITY，下一次我們再探討。 以上純屬個人在新指引中的解讀，小弟初步集中在這七點，比較要申請人留意，留意。 詳細請留意政府網站: https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/publication-forms.htm 多謝 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【突發指引】(持牌人準則及提交業務計劃)《上集》
我們做財務必須注意最新放債人牌照指引，開始時我們由申請放債人牌照時必須遞交業務計劃來顯示申請人對放債業務的全面了解，以及書面確認全然知悉並會遵從《放債人條例》條文、牌照條件及適用於放債人的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的規定。提供一下，比較要留意其特別的業務計劃內容︰其一︰高級管理層的主要行政人員(提供高級管理層的主要行政人員資料，包括其姓名、 國籍、職位、曾任職位、資歷、與放債業務有關的工作經驗，以及教育水平)其二︰人力資源 (申請人的管理團隊所提供管理團隊組合的資料，包括團隊成員總數、各成員所屬職位、角色及責任（例如合規職能、為打擊洗錢及恐怖分子資金籌集目的而報告可疑交易）、團隊成員是以全職或是以兼職形式受聘、以及隸屬關係。申請人的其他僱員提供僱員組合的資料，包括僱員總數、各成員所屬 職位、角色及責任（例如合規職能、為打擊洗錢及 恐怖分子資金籌集目的而報告可疑交易）、僱員是以 全職或是以兼職形式受聘，以及隸屬關係)其三︰放債業務的盈利能力及財務資料(提供未來兩年每類貸款的預計利潤幅度和營業額資 料，以及放債業務日常運作的營運資本資料)其四︰提供貸款的交付渠道及推廣渠道，就每個類型的貸款提供以下資料：(i) 貸款的貨幣面值(ii) (ii) 推出貸款的時間表。就如何把貸款交付借款人提供詳細資料(例如由借款人前往申請人的辦事處領取現金、以電子方式轉帳)。就申請人為放債業務進行推廣或廣告宣傳擬採取的渠道提供資料，包括發出或刊登廣告的地點或場所、次數及時間等。其五︰數碼化／篩查系統 就用於放債業務的數碼化系統及其他自動化系統提供資料，例如使用人工智能技術來進行客戶盡職審查的核實工作、網上批核貸款程序、透過非面對面的渠道評估客戶風險，以及該等系統的供應商名稱和地址。其六︰收數代理人如申請人擬在其放債業務委任任何收數代理人，收數代理人的姓名／名稱及地址並闡述收數代理人的職能。其七︰貸款業務與其他類別的業務的關係，如申請人的業務涉及使用第三方的支付平台或網絡〈例如透過 QR 碼、「轉數快」快速支付系統、PayMe、 便利店等償還貸款的服務〉，須解釋該支付平台或網絡在申請人業務中所擔當的角色。其八︰其他監管機關的監管說明申請人的本地業務（不論屬何種類別業務）是 否同時受到其他形式的監管（例如持有由其他監管 機構／當局批給的牌照）。如是，須提供其他監管機 構／當局的名稱。其九︰申請人的書面確認，申請人應以書面確認全然知悉並會遵從《放債人條 例》條文、牌照條件及適用於放債人的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的規定。申請人如為一間公司，則確認書應由申請人的一名董事簽署。以上純個人計算出新指引中，小弟初步集中在這九點，比較需要申請人留意。詳細請留意政府網站: https://www.cr.gov.hk/……/mon……/publication-forms.htm多謝 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【樓按經驗之談】
大家有沒有思考過，做樓按查Land search時這個業主不是真正的業主嗎？如果沒有認真去了解這位偽業主真實身份，那麼做貸款給他，完全是個危機！究竟如果去分析這位業主的身份呢，以下我們經驗之談：當我們接case時，要先考慮這位業主年齡，其中有些比較明顯的就是少年18歲巳經做業主的那些高風險貸款，一旦借給他們而剛好這位是衰仔，賭錢輸大了，用層樓去按時，你就要小心！上到法庭，原來層樓不是兒子能力買下，而是父母買下的，你隨時連全份都輸埋。又有些一家人case，當你借錢給他時，你沒有小心查找這層樓在當時是誰買賣，你便又有機會輸全份，點解？好多時候上一代重男輕女，都會老豆寫給兒子，但原來層樓係家姐比錢供及比錢買，而剛好他全部供樓記錄都有齊，這筆貸款你都可以說全輸。又有我們經常見到受權委託書(PA)如果接到這些case，古仔多數說另一半急病在大陸，一早做定一份PA，又或者客父年紀大，不能簽名，又做定份PA，又或者是不同藉口，你都不要盡信！要借錢就到自己指定用開律師樓處理PA，點都經自己律師樓穩陣好多。我們早年層輸過一份假PA，及假母親借錢事件 假人，假PA，係呀！輸到你眼疾，最後她坐監，亦自食惡果。但我們要舉報這些壞份子，專門騙財務公司錢的大壞蛋，我們是受害人case都多不勝數，還有不停濫用法庭援助的，藉詞自己慘況，面對種種家庭問題等等‥ 用法援都可以玩你幾年。法官最後雖然判你勝訴，但我們輸的都是時間，所以你就算做足任何事情，到了上法庭時，因法律人人平等關係，再等28日，又等28日，上等14天，下等14天，又要等排期，隨時排到明年，去到明年，又玩法援程序‥法援就好似係無限定次數，一申請就等28日，又等，如果是聯名申請又不停地周旋在申請法援 ，時間就是這樣等等等‥ 係呀！真嫁！所以做我們這行亦有不少死位，故經驗之談，先行業法規，後經驗，再到法律程序，大家有經驗分享，都可以告訴我同大家分享呀！謝謝 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【債務人破產呈請與財務公司的處境《下集》】
而債權人權利，你可以做的你應以表格46A盡快向暫行受託人／受託人遞交你的債權證明表。否則，你或會無權在債權人大會中投票或收取債款。如有關資產價值相當可能超過200,000元，暫行受託人會舉行債權人大會，並通知你出席。 如有關資產價值相當可能是200,000 元或以下，暫行受託人便會向法院申請一項簡易程序令，而暫行受託人會獲委任為受託人。屆時不會舉行債權人大會。在會議中，如你已提交有效的債權證明表，你有權投票委任： (1) 一名受託人；一個債權人委員會。凡已作出破產令，受託人可在破產解除前的任何時間，向法院申請對破產人進行公開訊問。任何債權人，在佔不少於整體債權四分之一的債權人的贊同下，可要求受託人向法院申請對該破產人進行公開訊問。 受託人變現有關資產。如有足夠的淨資產供債款派發及你的債權證明表已獲接納，你會收到攤還債款。當有關財產已經全部變現及已向債權人派發末期攤還債款（如有的話），受託人便會向法院申請免 除他/她的職務。 你會收到受託人發出有關擬提出該項申請的通知書及一份收支撮要。如你反對該項免除職務的申請，你必須於該通知發出日期起計 21 天內向受託人或法院提供反對理由。 破產人通常於作出破產令四年後獲解除破產。基於第30A條所列的理由，例如：沒有和受託人合作或沒有遞交他／她於破產期間的收入及取得的資產的周年說明書，受託人或任何債權人可反對破產人解除破產。若法院作出不開始令，破產期亦會因而被延長，並將他的資產及收入之結餘分給各個債權人還債。所謂「合理需要」是指破產人的衣食住行、教育、醫療、入息稅支出及強積金供款等開支。 署方或受託人會調查破產人在提交破產呈請前如何處置其所有資產。如果破產人企圖以欺詐方法轉移任何資產，破產人或會被檢控。另類有關破產資產轉移追溯期為了防止破產前逃避債項，法律規定凡破產呈請前五年之低於市價交易 (transactions undervalue)，破產官可申請討回。又若債務人於破產呈請前，將資產償還其他債權人（這叫不公平的優惠 unfair preference），破產官可追討呈請前半年之交易。若是配偶，親戚及生意合伙人等聯繫人仕，追討期為兩年。 其後我們可用小小時間到破產管理處，你會發現他們有份破產人及呈請人周年統計表，下載後你會見到男性破產數字比起女性為高。而在年齡層方面，30，40，50歲以上人仕比較高風險，但財務公司認為這班人才是借貸需求性最大的群組。其實經濟論又是這班消費群，反而再下一層會發現更有趣的是薪金10000至20000元為嚴重破產群組數字，失業更普遍，但不在這兒說，身為財務高管也能想像得到！再跳下層，破產負責水平20萬至40萬，破產住所公共房屋相當高危達到59.14％，可能他們有平租金，閒錢多，所以破產都多（個人意見）。最後2019年破產人概況（原因）報出來的過度借貸26.97而失業軍更去到43.91%，其後第三高5.53%(賭博)。這些政府出的資料數字真實性絕對不會錯，而坊間報導或藉口多多的機構，常以嚴重過度借貸為理由，去誇張或矮化財務公司為驅使的源頭，這樣絕對令業界聲譽受損。還有些報導說破產在於財務公司放債人條例中雖無註明，而犯法的只是破產中的債務人，而我們財務公司亦因批核貸款時要做足盡職審查，還有經信貸報告查閱必得知道申請者為破產人士，而專業操守就歸於在財務公司的素質中。雖然今次比較多，可能大家要慢慢消化當中的因由，其中小弟覺得高危群組人士及高危收入群組可給大家判斷、思考。小弟會繼續報導2020年的破產人周年統計數字，一有新消息立即報導給大家。 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
【債務人破產呈請與財務公司的處境《上集》】
若財務公司收到客戶申請破產通知書，我們應了解破產客（債務人）及財務公司以（債權人）身份去理解全程怎樣處理。破產的法律程序按步驟開始時，債務人提出的破產呈請須要：- 債務人以中文或英文填寫表格 （除非註釋另有說明）填妥表格3“債務人破產呈請 ”和表格28C“資產負債狀況說明書（債務人破產呈請），在填寫表格前，請小心閱讀載於第5-8頁的註釋 。呈請人所繳存的款項帶同上述填妥的文件，前往香港金鐘道66 號金鐘道政府合署高座10 樓破產管理署接待處繳付一筆$8,000的款項，以供支付破產管理署署長(或受託人)將會招致的各項費用及開支。 見證 (a)就呈請書在律師、高等法院司法常務官或獲授權的破產管理署職員面前進行見證。(b)就資產負債狀況說明書在律師、監誓員或獲授權監誓的法院人員（包括破產管理署署長和高等法院的監誓員等）面前宣誓。(c)破產管理署的見證服務時間。 法庭費用帶同呈請書、資產負債狀況說明書和破產管理署發出的按金收據，前往高等法院會計部繳款處 繳付法庭費用1,045 元。 在高等法院存檔 (a)在高等法院登記處櫃位取得破產案編號。(b)向高等法院登記處高級司法書記 ： (i)取得聆聽的日期和時間；(ii)把登記處發出的兩個粘膠標簽的其中一個貼在呈請書上，並保留餘下的一個；(iii)在呈請書的“註明”部分填上存檔日期；(iv)在呈請書背頁的“存檔日期”部分填上存檔日期和時間。(c)把呈請書和資產負債狀況說明書各影印兩份副本，以供呈交給破產管理署和自行保留記錄。申請人可使用八達通卡在高等法院登記處繳付訂明的影印費用。 (d)向高等法院登記處櫃位提交呈請書和資產負債狀況說明書的正本，呈請書的兩份副本和餘下的標簽。待文件蓋印後，取回呈請書的兩份副本。 向破產管理署提交文件 (a)在完成上述1.5(d) 的步驟後，立即向破產管理署接待處提交一份呈請書的蓋印副本和一份資產負債狀況說明書的副本。(b)向破產管理署接待處取得一份初步訊問問卷 (EA/B-11) 和一份每月收入及開支評估表格 (EA/B-7Aa) 。 屆時債務人應在指定日期和時間出席聆訊。破產令頒布後，破產人必須：- 3.1初次會面 (a)依照破產管理署的信件通知盡快聯絡破產管理署或該署代理人或暫行受託人，預約初次會面和安排移交資產，至於營商破產案，簿冊和記錄亦需移交。(b)在初次會面時提交填妥的初步訊問問卷和每月收入及開支評估表格。(c)如破產人沒有親身出席初次會面，或已親身出席初次會面，但沒有在會面中向暫行受託人／受託人提供其合理要求的、關於破產人的事務、交易及財產的所有資料，則暫行受託人／受託人可向法院提出申請，要求針對破產人作出不開始令。不開始令的效力，是令破產的有關期間延遲至該命令的相關條款獲遵守後才開始。因此，自動解除破產的日期會因而延遲。 3.2擬備破產令 (a)在破產令頒布後7 天內向高等法院登記處的聆案官書記 提交一份破產令初稿 ( 樣本一) 。聆案官書記會把批准的初稿郵寄給破產人。(b)收到後，按照批准的初稿擬備一式三份的破產令，以及載於樣本二 的背書。“初稿”一詞應該刪除。在接獲批准的初稿後七天內向高等法院登記處櫃位 提交全數三份的破產令連同批准的初稿以供審核。 3.3破產令存檔 (a)向高等法院登記處櫃位 取回全數三份破產令，並將其交予高等法院登記處的高級司法書記 ，以便： (i)蓋印；(ii)寫上存檔日期和時間；(iii)向高級司法書記提交一份蓋印本。(b)向破產管理署或暫行受託人提交兩份蓋印本。 3.4破產人的資產 (a)把所有資產移交暫行受託人／受託人。在法院頒布破產令後，破產人的所有資產(包括房地產的權益)即歸屬受託人。破產人獲解除破產後，有關資產仍然歸屬受託人。破產人解除破產並不代表已歸屬受託人的破產人資產將復歸予破產人。即使在破產人獲解除破產後，受託人仍有權繼續管理有關資產，並在任何時間為債權人的利益而將資產變現。(b)一般而言，買賣已歸屬受託人的財產，其價格均須根據買賣時有關財產的市值釐定，而財產市值是會不時變動。 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
