今次說說我們中國人的其中一樣陋習，等我國近代文學家，及思想家鲁迅先生说出：“面子”是中國精神的綱領，只要抓住這個，就像清朝年間的拔住了辮子一樣，全身都跟著走動了。臉是個體為了迎合某一社會圈的認同和期待而表現出的形象，而面子是這一印象刻劃出在他人心目中產生的序列地位，也就是心理地位（以此區分於社會地位）。 解釋到這裡，說一說小弟近期在電台聽到一個中午（電台節目），這個節目能夠幫你（妳）同另一半說“什”……..的，而我當天聽到一位“男仕”想同巳分開的妻子復合，因什麼事離婚，事源這位男子因破產及連累老婆破產，相隔幾年後今天想說自己反思過來，每天的思念，努力儲錢，因從朋友身上得知太太這幾年過得特別苦關係，所以想借這個節目能夠發揮到作用，得到原諒，可以重新建立在一起。 兩位主持，問道：為何會離婚有兒女嗎？男子回答有兩個仔，男主持：為何現在才後悔呢！男子說家人救了兩次，但最後破產收場，女主持第一句說是不是有第三者，男子說不是，而是年輕時貪玩，三五成群走上大陸飲酒，女主持：飲酒都沒有大數目要家人救啦！男子說搶埋單（要面子）每次6，7千元，數天又再上，故無錢就去問財仔借錢，債冚債，繼續要花天酒地，最後第一次由家人救了，但自己衰，一路都愛（面子攸關），愛充闊佬，最後自己破產不特止，更連累埋老婆破產，最後決定離婚，事隔幾年聽到這個節目能夠幫人，故希望主持：幫手聯絡太太， 嘗試聯絡，但一講到開場白巳經掛線了，知道什麼事來電的用意，毫不留情地拒絕，主持只是這麽決絕，應該恨錯難返。 這些短短故事說就五分鐘，但這個家庭破碎就很多年，從這段電台訪問中得知這問題重點就是《人們愛面子》，我們做了這麽多年都很清楚，就算是行家約見都要消費，大家消費不是入公司數嗎？有時候大家清楚單單都萬萬聲要公司埋，約了兩三次，更要你要埋單，消費唔起，就算自己是業界持分者都會因此“面子”而走上借錢道路，越大越借得大，你講笑咩…絕對不說笑，所以古語有雲，（能醫不自醫）真係要睇自己修行，自己要清楚（不善理財不歸路），亦一樣走不出“財困五子山”， 個個都是這樣嗎？自己最清楚要什麼，意志力要夠力，量力而為，傾生意不一定要（摸酒杯底），健康活動都可以傾生意。所以呼籲人類在人人愛面子下，學識什麼是負擔，有負擔的論理關係，有負擔的影子在心中（等同鬼上身一樣）那就有機會逃離，新增十五條就是為了讓放債人從負擔能力的問題去批核，單單這樣十五條不足夠，申請者的還款意識都重要，故香港外的其他國家都開始要求見工者，職員，借貸等……對於人性的EQ, IQ, AQ, MQ ,FQ。 物質社會聲色犬馬–有錢即等於有了一切。為此，在貌似繁華 聲色犬馬的霓虹底下，充斥著各種虛偽﹑物慾﹑虛情假意…令人窒息！ 虛榮也好，物慾也罷，但有一點每個人必須清楚，物慾社會現實在這條路上布滿了「陰險」「奸詐」甚至不道德，稍有不慎就被迫走上妻離子散，破產不歸路。如果心理素質薄弱，抗擊打能力差的話，而這種打擊就是你的「催命符」，輕一點也能讓你從此一闕不振淪為涌流，重一點也能讓你自尋短見，自殺，燒炭。 【愛面子之餘，想想家人，生命無take 2 】 若您現在想自殺，請停一停、等一等。先致電給我們，我們不是專業輔導員亦不是其他精神健康的專業人士 – 我們只是那些明白置身於痛苦中的你是怎樣一回事的人。 我們願意聽你的傾訴—– 請給我們來電 2389 2222 (24小時) 或 電郵給我們：[email protected](撒瑪利亞人收) (服務時間：星期一至五下午4時- 凌晨1時；星期六、日及公眾假期晚上8時- 凌晨1時) 生命無Take 2轉載自：香港撒瑪利亞防止自殺會 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 […]
Category: 財務多面睇
【控制騙案，守好正邪定中介】
嚟緊幾集，向人性的角度出發，當年小弟第一次創立協會時，其中為了讓財務中介人能得到認同，首次聯同環聯（TRU）開辦首個中介人認證課程。由於不良中介騙案層出不窮，情況令人關注，隨著收緊放債人牌照條例外，我們希望業界雙管齊下，合力打擊不良中介的不法行為。當年認證3小時及1小時考試，課程內容涵蓋《放債人條例》中介人責任及操守，及第三方協議運作，並加強客戶與財務公司及第三方透明度。當年小弟深信這個認證可讓財務中介人（正）能夠繼續合法地在客戶及財務公司作為橋樑角色，（因我們當年認證中介的相片﹑姓名﹑公司名稱都放在協會上提供給香港市民查閱）雖然第一屆認證了不少中介人，但因某原因不能繼續維持。 其實眼見有業界出心出力去為行業﹑公眾，政府互相扶持效果應更為顯著才對，但往往不是理想的，政府決議同財務業界劃分界線，自己做的包括“錢家有道”，後期再出現 “反詐騙協調中心”，浪費資源及人力物力，其後一度出現消費者委員會提倡業界應有【財監會】角色出現來處理日後業界條例，從業員認證，中介人認證，財務信貸資料庫架構，統一業界才是合法合規。但又是一意孤行分開部門來發聲，小弟眼見就像土地發展公屋問題，一班巳過去的政府官員，不停創建平台來喧嘩政府唔聽民意，唔願同港大市民同步等等….每次政府都是這樣，但他們前身也是政府之首，但為何這樣，可見每個阿頭都係一意孤行，故希望嚟緊下屆政府真的會為我們財務行業建設一個【財監會】吧！現在本人直覺上不是他們努力才令騙案有降低，而是我們按揭貸款不多，所以未能找到犯案機會，但電話騙案就多的是，而身為業界代表都希望香港市民防騙意識在每一度地方都能夠看到，以免受騙，大家看看下面：防騙手法 大家看看浪費資源成效【有彈亦有讚】去片 你可能收過一些貸款推銷電話，聲稱可以幫你取得低息貸款，或者表明貸款申請服務「不成功，不收費」。不要輕信這些利誘，它們都是涉及財務中介公司騙案慣用的手法。 不良財務中介公司的行騙手法： 聲稱可助你取得低息貸款 表明若不成功申請貸款就不用繳付任何費用 協助你申請貸款的同時可代還其他債務 聲稱是銀行或政府部門職員，指你現有貸款或物業按揭有問題，可以幫助你重組貸款 (在你簽下借貸合約使用其中介服務後，即使你的貸款申請未能成功，有關的財務中介公司會以不同名目向你索取高昂的手續費或利息) 防騙錦囊 切勿輕信來電者身份，若來電者聲稱是代表或來自某家銀行、財務公司甚至政府部門等，應聯絡有關機構核實其真確性。銀行或按揭公司職員絕不會要求顧客向另一財務公司貸款以清還原有借款。 如真的有貸款需要，應找銀行或信譽良好的財務機構。 避免以現金方式收取貸款金額，應以支票或轉賬方式進行，並保留有關記錄。 簽約前必須先清楚了解合約內容及細節。 如遇可疑中介公司，或懷疑受騙，應盡快報警。 (本部分可取覽的錄像片段來自香港警務處反詐騙協調中心的防騙資訊平台—童叟無欺。你可以前往該平台，了解更多由警方提供的最新防騙信息。2017年7月20日正式啟用，並設立一條24小時電話諮詢熱線“防騙易18222”) 防騙錦囊轉載自 – 錢家有道 點都好，身為財務業界KOL都應該幫助政府大力宣傳一下。 多謝瀏覽 hkese.net/profile/44041/易風 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 […]
為世所逼【逼良為娼】
現行財務公司根據《放債人條例》第24及25條，任何人以超過年息60厘的實際利率貸出款項，即屬違法；如果年息高於48厘，則法庭可推定該宗交易屬敲詐，要求重新商議交易。 政府建議下調法定貸款利率上限，由原本年息最高48厘，調低至年息36厘，建議下周一（4月27日）會於財委會討論，有留意到5月立法會財委會沒有此項議題，6月亦無此議題，有否可能財經事務局及公司註冊處調解這個嚴重問題流會中。 【香港各行各業疫情情況下痛苦經營】 而香港經濟亂局不斷出現，不同業界走出來對現在政府不滿，若由60厘跌至36厘我相信任何層面的財務公司都會抗議，畢竟牌照巳去到2300多間，影響深遠。投資者對香港這個金融體系的失望政策，亦立即結束所有在港金融活動，需則60厘亦比東南亞為最高，但由於今年公司註冊處新增條例及修改條例之動作令業界震盪和十分驚訝。這些沖擊對於很多財務公司經營難度大大增加，現在又咁快有新打擊，簡直逼到業界人都癲。 【逃出陰霾‧籠罩亂世】業界提出要求 致財務事務及庫務局 吳家進局長 有關: 下調《放債人條例》(第163章)所訂實際利率法定上限的建議 鑑於政府檢視放債人的規管制度的關注及對業界將會產生之影響，希望透過各方表達意見， 給予貴局及議員作更進一步的方向及考量。 在香港，信貸評級較低或層破產期滿的個人借貸者，由於較難獲得銀行批核貸款，通常會改向銀行以外的放債人借貸，以渡過各種經濟難關。在這層面上，放債人出自願情況下擔當了承受較高風險的角色。 多年前消委會曾經提議過7天考慮期，借款人是在有機會選擇下，若仍需要向放債人申請貸款。那對於調整現行利率是否真的迫切性，而且在制定貸款合約時，借款人可選擇接受或不接受借款合約、條款及條件，放債人絕對不會以威迫利誘的方法強逼借款人接受該借款合約或任何約束條款。因此，借款人有絕對權利選擇接受比較高的利率，以應付所需。 現時《放債人條例》所訂之實際利率作出下調，只會加強放債人營運的難度。近年，放債人發牌及增加一些條例上的規管，已經進一步基於公眾利益的考量上對放債人增強了規管，同時增加了大眾對放債人的了解及透明度。 衷心希望能考慮同業的意見並接受我們的要求。與此同時，為改善行業營商環境，我們敦促政府考慮持牌放貸人在香港金融業的重要角色，而給予公平的對待和支持。 多謝請瀏覽 （我都屬於業界，故希望政府平衡良策） hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 […]
【財仔按揭 變色龍】
大家看到這個標題好諷刺的，我都覺得“幾嫁”面對疫情後的變化，我們要“居安思危”，定“有備無患”先係良策。事源由上年2020年開始有睇我的文章，都聽說了很多次二按越來越小，（你說發展商【二按】，更係不是，那邊廂不談太多了，始終發展商主要套現，提供二按利用銀行息口吸引買家，故不是談這種，而是近2019年年尾開始發現問題，我們第二按揭貨源流失得非常之大）問題何在。 【時勢論歲月】 講回業界財務開始踏進做物業按揭世界，應在2007年後開始，當年各大財務紛紛響應 ，就連小弟當年在AEON時都有做業主貸款兼送業主信用卡高額（透支額）。後來，越來越多財務公司走出來做物業按揭直至2021年今天，提供按揭服務由10多間變成現在500多間，這個驚人數字，要清楚這些按揭財務公司崛起，大部份資金都來自退休廠商和商家，有些廠商及商家更層經自己親身借過財仔按揭後，（多素生意周轉性質），後來更有興趣投入財務按揭這行業，利潤大，賺錢能力強更係好多廠商加入，而大家聽聽埋埋，特點就是指定做按揭服務為主，這些老闆常說：（要“穩陣”有“保障”才是我要這杯茶），就這樣501間財務公司的又成立了。近年“疫情肆虐”更快了有些結束內地業務，夾雜幾位好友“退休”或“結束業務”合資幾千至億元成本，就這樣502，503…..等等就出世了，這只是冰山一角的故事，這些就是商家及廠家轉型理由，談論到2020年二按市場開始無得做其中一個原因。 【喂！香港廠商走尾水！】 小弟要講多D財務歷史，首先以上廠商當中就是本行多年財務按揭的目標客戶群，咪就是這班商家及廠家用來生意周轉的，這十多年業界做開按揭產品好清楚。這班客戶群越來越少，點解：可以說就是這兩年的疫情更導致世界經濟淪陷，而最了解的現況香港經濟體的，商家及廠家說得淡出香港經濟，我就不說了，因小弟無資格說 “商道”（因本業是財務），這班商家及廠家相繼早點結業， 有些移民，有些退休 ，有些轉營等等….故我們服務群中的一班客戶，或有需要的客戶群便買小見小。 【近年結業潮 促銷物業套現資金】 上年有看小弟 其中一文章說 2020年清盤量都不少，而我們更發現大量賣樓清數為多，大量二按流失非常嚴重。而由於2018年第一季政府及銀公實施了在土地註冊處保障銀行而設計的《按揭提示》出現後，可以說是新買家都不會夠擔攞層樓出來再按， 一旦土地註冊處《按揭提示》 響鐘，銀行必然 call loan，可想言之現況，財務公司的二按服務越來越少，就算有客申請二按，客戶都會做格價專家，鬥平鬥快財務公司「搶住嚟做」，故日後二按日漸消逝，除了和同行競爭越鬥越平息外，轉型為上策，下策為創新產品。 【財務世界，明日之後】 第一：日後二按 好大機會要跟一按財務公司尾。 第二：加入信貸資料庫（唯一一個出路） 提升安全【 二按變做業主貸款】上 TU 唔上 LOAN AGREEMNT 落LAND。 第三： 考慮 獨特自家持有貸款服務例如： Bitcoin 抵押貸款（ 投資涉及風險），汽車貸款，SME合資型貸款，數字貨幣貸款，財務公司融資貸款，做當鋪（https://www.police.gov.hk/info/doc/licensing/general/tc/gls_pawn_guide_chi.pdf） 申請流程一點都唔貴。 寄語財務業界“座右銘”「現實信息萬變，唯有適者生存」 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 hkese.net/profile/44041/易風 […]
做人一生 【匆匆忙忙】 做生意【勞勞勩勩】
【唔係你財唔入你袋，凡事親力親為】 近期好多財務公司加入業界，在此對於初創財務來說，提供小小管理意見：對於大家都清楚凡事親力親為便是一把“雙刃劍”，這需要結合不同的管理者的管理風格配合以及管理人員自身素質“高與低”等多方面來配對。 1. 不同管理人或者公司的不同發展階段方面 對於創業初期的財務公司來說，不管是上至下的工序，任何工作千頭萬緒，很多管理體系還沒有真正建立起來。在這種情況下，管理者放下姿態，凡事親力親為，儘快開啟工作局面，其實是很有必要的。 但是，對於一些已經步入中期發展節奏的公司來說，很多工作已經步入正軌，各類崗位也都有相應的管理和員工，甚至大一點的公司，基本都是一個蘿蔔一個坑。像這種情況，管理者的主要精力應該放在戰略管理層面，而非凡事親力親為事必躬親，因為不然的話，要那麼多管理人員做咩呢？ 2. 不同管理風格和管理人員的質素方面 管理這件事情本身，跟管理者本人的關係很大。為什麼說不同的管理風格，會直接導致管理者親力親為這種狀況出現。因為簡單來說，有些人就是這種急性子，就是這種“操勞命”，但是某些人天性散漫隨和，你給他機會讓他親力親為，估計他也不大願意去多管閒事。 那麼通常來講，一般質素較低的人，更容易出現親力親為這種管理狀況，因為質素較低的同事，往往處於上司和下屬員工的中間，是一種“夾心餅乾”式的存在。所以，有時候面對上司的壓力，假如下屬同事不夠配合的情況，直接自己上手親力親為，其實也是不得已而為之。 不過，為什麼質素較高的同事，往往很少親力親為呢？其實並非他們不想，說出來你可能不信，那或許是因為他們沒有親力親為的機會。 為什麼這麼說？假如一家公司有管理班子，有中層骨幹，也有下屬員工，那麼這種典型的“科層制”管理結構中，管理班子幾乎沒有機會也沒有太多精力去直接過問具體業務工作。對於他們來說，管理其他其實主要就是中層管理處理，每天主要的精力當然主要就是業務，而不是管事。 總之，管理者親力親為這種狀況，我認為還是要結合具體問題具體分析，因為並非說管理者的親力親為就都是好事，也並不需要鼓勵所有的管理者一定要親力親為，關鍵還是要看管理公司大小，本身是否需要管理者親力親為！ 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 hkese.net/profile/44041/易風 […]
【真真假假】“真”Cold Call還是“假”Cold Call
近期新聞聲稱有很多假扮銀行cold call，當中招數幾可亂真，而財務業界亦有這類型的案件發生，而當中財務中介（agent）橫行了數十載，演變過程是怎樣呢！可以講講最輝煌歷史由2005年到2007年的花X財務｝主打SALES TEAM CALL客清數為主，當年一度令財務業界“聞風喪膽”！當時小弟在大埔墟（UA），每日門口更有一兩個“左右門神”在旁邊，每逢客戶簽約完後直出門口就派卡片，低息清數，隔兩三天（當天的客戶，就這樣失去了）。如果樓上鋪，更會在樓下捕捉，簡直是（烏蠅），後來業界稱這些為（業界精英 = 錯）係（業界烏蠅）才對，這種手法對敵對是係黑人憎，但這間“花X財務”生意策略簡直是一針見血，大家唔信或是唔記得，等我勾回各位記憶。 【花×財務在香港的貸款市場19間】 2006年個人貸款市場之總增長率為 17%，其中私人貸款市場的增長率為 24%。『花x財務』於去年之業務增長比市場更好，總貸款數字比2005年增長160%。由於經濟持續向好，人們普遍對自己的財務狀況更具信心，對以借貸來成就個人目標持更開放的態度。因此，我們對於整個貸款市場的前景感到十分樂觀。 【當年的分佈圖】19間 中環、銅鑼灣、灣仔、西灣河、香港仔、尖 沙咀、紅磡、旺角、深水埗、觀塘、新蒲崗、荃灣、沙田、大埔、上水、屯門、佐敦、葵芳及元朗。 業務輝煌戰績，有目共睹。08年衰在一場“雷曼兄弟”這些事別再提，反而我們著重他們的策略性（戰狼300）“兇狠無比”便算。 2008年後期，開始這群 SALES TEAM 解散後各自為政，自立門戶做顧問，主力幫客找低息清數業務為主…..怎樣變化，日後才算。主要是他們共通點都是Call客 sales loan產品，到了2018年底大行財務公司開始由外判，轉為自組Call回舊客或新客，大行發現“假常態”在轉右，右轉在，當中客戶其實兩邊或幾邊循環貸款，贏家只係顧問，故此舉財務公司開始轉回自組Call Centre，聯絡自己客和sale 新客。其中一間以科技行頭的財務公司，更在自己公司劃分一層創建五十人場的Call Centre，有sales team，又有team 頭帶隊等等….（更聽聞搞上市中）故希望他們成功，點解，因其中一位是我老師，所以我支持。 對於自組客戶服務，相信必然會是熱潮，相信會一路一路增加，因為直接對到客戶的需要，可即時解答，即時批核，即時反應，時間再縮短，更快提供有效率的服務。（可能你會答，大間財務有資源就這樣），其實無都可以，只要集合幾間夾 20人至30人場又如何呢！有生意，自然財務公司自組客戶服務一定越來越多，那麼假 Cold Call就越來越少，隨著變化萬千的財務世界，小弟繼續跟貼地市場。 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 hkese.net/profile/44041/易風 […]
【Credit Bureau 角力戰4】
近期同IT業界專才食飯時，都有談及這場 Credit Bureau 角力戰，最尾還是三家跑贏這場比賽，或是真的三選二呢！報導指出3月31日至少有三間機構擬入標，包括已表態的環聯及諾華誠信，以及中國平安(2318)旗下金融壹賬通科技(OCFT)擬透過其子公司OCHK入標。 論背景環聯獨占鰲頭多年，基本說是銀行和大型信貸業界龍頭大哥，早前文章提到近期活躍於提供數據給信貸市場和提供中小企評分，令銀行業及信貸業界得益，而講到諾華誠信更是由前TU（高管）創建平台，幾年不時都看到他們出席大大小小推廣活動，過往小弟親目他們常協助信貸業界提供所需服務。長話短說第三間(OCFT)背景中國平安，中國金融保險領域在改革創新方面具代表性的企業家之一，資金完全不是問題，更是這場被譽為（黑馬），這隻（黑馬）能否勝出，好看他們為何突然殺出原因。早前有報導指出，銀和金由上年突然改投標時間都是為了“等埋佢”，既然入得投標書，那自然充分計劃書及資料提供亦十分充足，但消息報導內部無相關營運經驗者存在，是否按照銀金說真的看實力，經驗，和機構專業能力、服務水平及相關經驗等作出決定，如果是真，對上兩間更無需多講好明顯啦！ 談論【黑馬論】大戲 但小弟沒有這麼容易接受正路賽的，如果這樣我的收視率會降低，無人睇，所以點都要談論黑馬勝出後部署。 黑馬論：【掀起大家記憶先，電視台牌照，引入競爭者打破一台獨大】。 政府稱現時只有兩間免費電視台，窒礙創意發展，香港更落後於世界上其他已開放的市場，希望新的免費電視節目可彌補現時的不足，為市民引入更豐富的節目。至2013年10月15日，這場戰役又係報導中的“等埋佢”行政會議完成審批程序，原則上同意批發免費電視牌照予奇妙電視和香港電視娛樂，而大致完成準備網絡則不獲接納。由於香港政府事前未聲明會有三選二的情況，最尾基於行政會議的保密原則，不能公開交代原因，導致一切準備就緒的，最尾離場。 換言之（黑馬）雖並無相關營運經驗，但他們詳細評估能承擔工作及測試市場承受能力，（而最重要報導中稱這隻黑馬是銀金要“等埋佢”申請），相信一旦成功，便會立即招兵買馬，由於財力雄厚而建造一個信貸資料庫“易如反掌”，背景財力簡直雄厚，贏在起跑線營運費消化最多一或兩年資源，好過其餘燒錢浪費幾年高昂資源，內裡股東雜亂無章，而且係最重要的紅旗沒有入股加入，導致這張皇牌未能打穩陣腳。其實三間中，有兩間新的信貸資料庫，可令創造力給銀行需求相當吸引，而人手方面，就算黑馬勝出，這個是商業社會“招兵買馬”找高層過檔來替做新信貸資料庫輕型易舉，最慘的就是投資輸家，投放了那麼多年的人力物力，最後胎死腹中，可以說這次投資風暴失誤，可以說廿一世紀一場大笑話。 以上都是（個人純屬虛構，如有雷同實屬巧合） 最後消息指其後HKICL是金融管理局和銀行公會共同擁有的私營公司中介平台及獲委任的服務機構將進行系統開發及保安測試，預料新系統將於明年底投入服務，而有關招標冀年內完成招標程序。（OMG）一時三間，一時兩間，一時2025年，一時就2022年，真係要去到最尾才真的看到（公說公有理，婆說婆有理）答案 後記：請接納小弟建議，若日後真的香港擁有兩間信貸資料庫，希望公司註冊處處長考慮所有營運中的所有財務公司需立入信貸資料庫成為一員提供一個“真”業界的個人信貸報告，否則全部財務資料庫都是徒然。七百多間活躍信貸機構（財務公司）看不到真相，這些平台信箱“有何作為”。 小弟繼續追擊 Credit Bureau 角力戰報導，希望用另一種報導來增加趣味性。 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 hkese.net/profile/44041/易風 […]
智人飯局 2 財務業界 【60% To 48% Per annum】晴天﹑陰天﹑雨天
近日幾位行業老前輩晚飯，提及這次大規模改革簡直“勢不可擋”：事源2019年巳經由消費者委員會及立法會議員提倡降低現時香港放債人利率由60%降至24% 36% 48%，還有報章搜羅東南亞利率作比較來肯定香港放債利率十分高息率等等，造勢一時無兩。其實當時2019年年尾修改利率事在必行，但由於社會運動及疫情關係將其推遲到今天。倒不如由新處長推出令大家有錯覺（新官上任三把火）突然在2021年大為轉賽制，其實應一早就要做足防治措施，我們時常走在最前線（紅褲子）想法更係要快人一步。好像去年10月的新增15條負擔能力評估結果，一早做了防禦機制，又或者當我們知道19年新聞報導大眾希望利率有所變動，我們應一早開始實行最高防範，代正式修改，便能暢快適應。 【財務公司面對修例『大』『中』『細』財仔會怎樣】 走入正題，飯局中前輩們說：對細財採用最高60%年利率的財務公司來說由於經營成本高，申請客戶的質素本身差劣（曾走數﹑破產邊緣﹑沉迷賭博﹑信貸評級 I 及 Y）連新增放債條例第15條亦無法核實，這些客戶壞賬機會極大，金主影響最深體會，還要面對種種修例後，嚴格執行財務公司內部執行力，離場返去炒股機會率大增。 「大財」影響和「中財」為今次修改賽例大贏家！點解…由於前兩年我們公司沒有做私人貸款，近年因疫情關係籌備開回私人貸款業務，故尋尋覓覓各方做法時，都發現當年幾間龍頭收開最高利息的58%，到了現在48%樓下，還有其他新進財務分分採用48%樓下，小弟亦發現政府新增財務行業代表，除了“香港持牌放債人公會”外，新增“物業融資總商會”，他們努力將其會員提供政府資訊外，亦不是邀請業界權威持份者來演講，策劃未來，還有絕大部份都是環聯信貸資料庫的會員。TU每年都會邀請業界代表出席分享會（包括小弟），故我們能夠充分理解政府政策及早預備全套AML及合規管理，但由於4月1日後有關修改條例中的公司培訓除了學術機構及法定機構給予我們業界可參與外，其他不承認， 故小弟巳經找到業界法定機構提供【Training program】給業界認可（製作中）由“貼地者”提供每年培訓，對財務業界是好事。 【面對舊例，業界齊心齊改】 大財和中財，小弟亦做過訪問，受訪者覺得八十年代至今的放債人條例巳經不合時宜了，應趁今次將財務“良莠不齊”的局面修正，給予業界社會健康發展，共創未來，維持財務業界秩序，可能有些良莠不齊的財務持份者會覺得“沽名釣譽”做法絕對荒唐的事，但實際“懵然不知”，現時情況《敵眾我寡》都未意會到。財務業界這塊餅乾由（大﹑中﹑細財集合而成），而“最重持份者”就是大財中財，他們市佔率高達80%，以細線（良莠不齊）的只佔20%。線索追究的話可以想想，政府這兩年需要我們每一間財務公司都要填一份財務公司生意額報告書，其實這份報告書就是來量度我們找份者比較，從這些數據中，就是政府這次大刀改革藍圖的重點，政府必定修改利率，大家趁早預備改變方向政策，而小弟將會聯同有實力的同業來協助大家。 【智人飯局】大家來一下腦震盪吧，又可談笑風生，一眾志同道合來暢談業界動向，好像近期小弟開拓了小平台（絕不是協會），而是【智財雅聚】同智慧同業的地方，我們最新資訊帶領我們去開拓業界新導路，更有意義。 有興趣參與 （智財雅聚）可聯絡本人多謝大家 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 hkese.net/profile/44041/易風 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 […]
【收緊公司查冊，對我們財務行業有什麼問題】
政府近期以保護私隱為由，明年10月至2023年年底逐步實施，收緊公司查冊安排，公司可以拒絕讓公眾查閱董事及公司秘書的通訊地址及身份証號碼（特別是因涉及“起底”），對於我們業界來說訪問了數十位行家及同事們，他們的答案對財務業界來說絕對有先後影響 : 【訪問多位財務業界意見如下】 1. 若要銀行及財務公司AML（KYC）又做唔到盡職審查，好矛盾。 2. 現時查冊是可以看到查冊者多少間公司董事。 3. 董事地址也是其中一個參考該公司/公司董事的資產情況。 4. 一人持有幾個物業，有的公司名，有的個人名，如果拿其中一個物業借貸時，我們便不能夠睇到底層。 5. 對SME 貸款來說，大部SME都需要查看董事身份內有否其他押記存在。 6. 對公司持有物業按揭時，會出現嚴重借爆問題，對於多名董事未能浮面，有機會借爆導致銀行損失。 7. 若政府落實，請問公司註冊處日後用途是什麼。 8. 如未能查冊借貸人受僱公司嘅董事同借款人有沒有關係，或者借款人直情是該公司董事關係/秘書。 9. 由於公司註冊處沒有登記人(壞人登記)，故日後那些公司由不法份子利用（政府保護私人而不披露董事資料）有機會更多受害人出現（詐騙集團） 10. 最後公司隱藏債務、稅務，訴訟日後借貸時隱藏這些問題會否對借貸，公司買賣，投資入股，公司購買消費品…等等問題。 總結：以上問題由業界諸位提供問題，若日後實施時，我們是否並無選擇，有信貸資料庫專員提供預測，日後有機會要查冊時，均需要提供Consent Letter 才能查閱其他，或是到律師樓進行所有交易時，要求作出聲明及保證，及要求提供賠償保障，設定限期等等。 其實對於私隱來說，對誰都重要。 但若無實際解決方法，對誰都有麻煩。 這次【零諮詢】執行法，寄望能夠解決雙方問題。 多謝大家 https://www.linkedin.com/in/jason-chan-785a83205 hkese.net/profile/44041/易風 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0754/2020 投訴熱線：2892 7861 […]
財務反洗錢之【疊影追擊】
緣起2016年，我們財務業界開始掛在嘴邊的是：「如何做KYC 」，「什麼是JFIU 」，「如何利用S.A.F.E來處理AML 問題」。 當年小弟與一班志同道合朋友創會時的一個理念是凝聚業界好友，為我們的行業搭建一個開放的平台，分享業界的訊息，推廣專業化知識，從而改善整個行業的文化和形象。在這個理念推動下，我們開辦了一系列的課程，題材有關於業務的，有關於法例的，也有關於反洗黑錢的。我們有機會邀请到從事反洗黑錢審查多年的顧問專家來講課，我們一班財務人員獲益匪淺，理解到實際操作背後的理論基礎，也明白到理論背後的實踐變化。 有說人生如戲，戲如人生。【疊影兵團】利用合法的金融體系洗錢。 不法分子清洗贓款，通常會使用假身份在銀行開設多個賬戶，用於轉移和藏匿非法所得及其收益，而非銀行體系的金融機構，也透過借錢形式和手法把黑錢改頭換面。有電視劇集裏說到陳豪飾演的角色接受白先生任務，需要完成10億的洗黑錢任務，需要宣萱所扮演的財務人員操作一家財務公司以配合之。操作是這樣的，先找一個需要貸款500萬的人，實際借款他700萬，零利率，但是賬面借款500萬，分三期還款700萬，這樣200萬相當於賬面賺的借貸利息，相當於財務公司的盈利。就這樣，黑錢變白錢，變成了正當收入。 前幾天跟GRC Chamber Limited (GRC) 合規顧問吃了一頓飯，也聽到一些有趣的說法。想了一下，其實在業界中是偶有所見的，也算是疊影兵團的一種。 在正常情況下，借貸業務有面防火牆，那就是他們最初借出的錢是他們的，他們知道其來源和合法性。但是，偶有發生借貸資金池是由一些其他第三方（即所謂的出資人）建立，拉動和匯聚成河的。那麼資金池就會出現一些意想不到的波瀾。 首先，如果該出資人無牌，會讓人懷疑是否有規避了《放債人條例》 即使有牌照，也不一定代表他們的資金來源是經過適當的審核，是來自他們自己的資金，還是背後另有一層的資金池。從反洗錢的角度來看，這種安排很可能會被認為高風險，放債人也必須審核該資金池的來源，以及是否有層層疊疊的資金池。更糟糕的是，如果在這種安排下確實發生了洗錢行為，放債人能否證明自己沒有參與洗錢行為。例如說：當資金有很高比例的自於出資人，而借款人違約，在“合理懷疑”這個關鍵概念下，你如何證明自己不是充當為資金轉移的平台？你賺的究竟是利息還是佣金？試著誠實地回答這個問題。 一事兩議，我們具有專業知識與經驗去處理嗎？如果誘惑在前，我們能夠經得起誘惑嗎？既然緣起就讓它緣續，各方好友不妨隨時聯絡小弟，一起腦震盪一下如何為業界打造一個更好的未來。 多謝大家 hkese.net/profile/44041/易風 鳴謝：GRC Chamber Limited (GRC) 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼: 0754/2020 […]
