政府計劃下調放債利率上限，由年息60厘降至48厘，「敲詐性利率」亦由48厘削至36厘。有持牌放債人透露，市場上較活躍的財務公司（俗稱財仔）有約800間，基本上已瓜分48厘以下貸款市場，而逾200間公司的業務則集中於48厘以上貸款，倘下調貸款息上限，該些公司或因業務模式未能平衡違約風險而要撤出市場，部分更已洽商賣盤。 政府擬修訂《放債人條例》中所訂明的利率上限及「敲詐性利率」，有關議案將在本周三（13日）在立法會動議通過，改變勢在必行。綜合業界意見，今次修訂對大多數財務公司影響不大，但有可能淘汰部分三四線依賴最高息放貸的同業，而規模較小的財仔，員工一般3至4人，逾200間公司或在修訂後難以生存，業界擔心影響員工生計。 業界稱有細財務公司洽賣盤 立法會文件提到，近年社會對放債人收取過高利率深表關注，認為對借款人造成傷害，令他們債台高築，並引發其他社會問題；加上目前的利率上限是在八十年代定下，現時利率環境已出現顯著變化，為是次政府決定作出修訂的原因之一。 永時信貸聯合創辦人兼董事伍尚宗不同意因利率環境有變，便要調整放債利率上限，認為放貸息並非看利率周期，更重要是如何平衡貸款違約風險。屬於香港物業融資總商會一員的伍尚宗透露，近月已聽聞小型同業有賣盤想法，估計有200間財仔受影響。據公司註冊處數據顯示，持牌放債人在過去5年間逐年增加，至今年5月底止有2475個。 易還財務（08076）董事兼行政總裁陳子康亦說，一直就有關修訂向政府反映意見，始終未獲回應，目前市場上最少有200間財仔集中做48厘息以上貸款，日後可能無法生存。 財庫局回應已考慮不同意見 他續稱，部分人因職業關係，如從事清潔、裝修和的士司機等，缺乏穩定收入，且信貸評級較差，在市場上難獲借貸，有需要向財務公司以較高利率取得貸款應急，而每年有數以萬計借貸人承擔48厘以上利率，他們在條例修訂後或難再獲得貸款。 對於部分業界的反響，財經事務及庫務局發言人回應稱，去年4月已向持牌放債人、銀行界及其他持份者收集意見，部分人士對利率的建議下調幅度及生效時間有不同意見。 發言人提到，已充分考慮業界的關注，參考了消委會提出的建議、本地放債行業現時採用的實際利率、可比較地區的利率上限，並把實施修訂日期訂於今年底，讓業界有充足時間準備。 促延長破產期降違約風險 香港持牌放債人公會秘書處稱，以該會所認知，當局已充分諮詢業界，亦會透過規管措施及公眾教育推動負責任借貸，減低過度借貸對行業、貸款人以至社會帶來的風險。 下調貸款息上限幾成定局，陳子康建議，政府應同時考慮修定其他條例，包括把破產期延長，「不要欠債10萬就去破產，減低財務公司承受的潛在風險，才可減低貸款息。」根據《破產條例》，現時破產期為4年，之後自動解除。 公開資料顯示，以2020年平均數計，無抵押貸款中，利率介乎37厘至48厘的平均貸款額3.2萬元，違約率約7.3%；利率介乎49厘至60厘的平均貸款額約3萬元，違約率8.6%，較整體無抵押貸款違約率6.9%為高。 伍尚宗提到，政府有需要詳細解說下調利率上限背後的原因、理念和計算方法，亦應釐清日後的安排，「擔心利率一減再減，如果樓按如二按三按又大減，將會有更多財務公司撤出。」 另外，今次修訂不影響現有貸款合約。財庫局發言人表示，修訂倘獲立法會通過，在生效日、即今年12月30日前已簽訂且屬有效的貸款協議，繼續適用修訂前的利率上限，毋須重新協定。 採訪、撰文：董曉沂 資料來源：信報 […]
Category: 財務多面睇
信報”財經新聞”
俗稱「財仔」的持牌放債人，本港數目「成行成市」，雖然財務公司在經濟不景下，業務難免受到打擊，但因盈利模式富彈性遠景仍具吸引，故有人辭官、亦有人進場，尤其中資機構除了涉足銀行牌照外，近年也躍躍欲試，希望在「財仔」市場分一杯羹。消息透露，虛擬銀行眾安銀行（ZA Bank）母公司眾安國際，早前已完成一間英文名稱為「Zebra Credit Limited」的新公司商業註冊，並遞交持牌放債人的牌照申請。 傳眾安銀行CRO請辭 據悉，若審批進度理想，不排除今年內獲發牌照，日後集團計劃以「Zebra Credit Limited」作為營運財務公司的英文名稱。根據公開資料顯示，「Zebra Credit Limited」於今年3月初成立為公司註冊法團，暫未有中文名稱登記，創辦人為眾安科技（國際）集團，即眾安國際的全稱。 另外，虛銀及傳統銀行業面對人力競爭，繼續出現高管辭職或跳槽消息。據了解，眾安銀行替任行政總裁兼首席風險總監（CRO）葉巨然已經請辭。他加盟眾安銀行前，曾在創興銀行工作逾6年，離職前為該行信貸風險總監。 對於集團旗下已註冊成立新公司並遞交放債人牌照的申請，眾安國際發言人回應說，不時留意市場機遇，並以其在科技創新方面的優勢，致力為用戶打造融合銀行、保險與投資的一站式平台。有關葉巨然請辭傳聞，眾安銀行發言人對消息不作回應。 眾安國際總裁許煒今年3月初接受媒體訪問時提到，有考慮在港發展持牌放債人業務，正研究申請相關牌照，但暫時未有公布。 根據公司註冊處資料，截至3月份本港持牌放債人數目共有2458間，較2017年增加逾兩成。 利差具彈性添吸引力 易還財務投資（08079）集團成員、易還財務有限公司董事兼行政總裁陳子康透露，目前全港有二千多間持牌放債人公司，當中約一千間屬活躍營運者。他說，近年中資機構對參與「財仔」行列的興趣增加，亦聽聞有中資背景公司續進軍，誘因包括申請放債人牌照，相較向其他監管機構申請認可牌照簡單，即使財務公司的法定貸款利率上限趨降，但其利差模式較銀行彈性靈活；此外中資機構資本雄厚，稍作資源調撥配合科技運用，拓展業務並不困難。 短期而言，受疫情、移民、樓價及股市等因素左右，近兩年「財仔」經營明顯受壓，他估計，今年全年該公司的放貸業務（包括私貸、物業及車貸等）應較去年減半。長遠來說，若經濟趨穩，行業的前景依然看好，故過去3年雖有不少同業撤退，但每年仍有200多間進場補充。 按照法例，申領放債人牌照的程序，包括向放債人註冊辦事處（其處長由公司註冊處處長兼任）及警務處牌照課放債人牌照組，提交申請書及業務計劃，一般審理需時3、4個月至半年。 採訪、撰文：劉美儀 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 “Warning: You have to repay your loans. Don’t pay any intermediaries .” […]
【2021年THE END 信貸業界新聞透視】
“最後一篇” 全港信貸年鑑，回顧今年最後一章，信貸業界業績穩定且抗跌力，隨著2019年雨傘運動後，新型冠状病毒肺炎影響，除了令全球經濟貿易問題，香港由最多藥房鋪位至今最多係吉鋪位，難以置信。樓市齊升，成交二手市場似停頓般，我們業界因此遇上寒冬般流水作業，好方面：流失量本身巳經養開這群蟹貨，若周轉情況下，養珠穩定，生意過度。唔好方面：財務公司生錢多，貨少，故各出奇策（底息）都要搶貨，底息奇觀不斷重現眼前，對於手上的錢不知放在那，只好底息搶客，將手頭上的錢借出賺息多少都好，放晒首要條件，是財務行業水浸情況首要目的。 【私人貸款滑鐵盧】 回顧破產數字由2021年一月至十二月小弟估計 “5944宗”事因香港經濟以中小型企業為中心。由於我們亦是轉口港，故對於接世貿生意會隨著COVID-19變種示弱，人們需求意慾降低，故很多外國牌子相繼在香港消失，短暫經濟影響下破產率仍然持續高企。對於我們作無抵押私人貸款將帶來嚴重的挑戰，而這個挑戰亦會令業界公司成本帶來沉重的負面影響，估計明年財務公司跳船機率3.125%。 而業主私人貸款由於貸款銀碼大，又不是業主貸款，既定是私人貸款，又不可註冊，又不是每間都是信貸資料庫的會員，風險之大在2021年10月，11月，12月中反映來，空中釘爆炸單多，一爆不可收拾。若要做要怎樣防彈，這是業界團結問題，亦是小弟最擔心這些灰色地帶會引狼入室，損失一定變成財務公司。要業界反思過來才能統一防彈。 【2021財務樓按】 根據土地註冊處數據顯示買賣合約（19年74804 ）（20年 73322）（約21年 96296） 從數據中顯示 21年對我們業界貸款按揭賣樓清數居首位，由於移民潮今年比去年多，故若你從21年賣買數目中見到今年賣買成交非常嚴重，小弟亦查看了各公佈業績財務公司年報，估計今年財務樓宇按揭相對比2020年更差。由於我們不是銀行，我們要面對守舊放債人條例及今年太多公司倒閉，加上政府百分百保障，種種原因財務樓按整體今年得過“差”字 ，總講收息比率差到一個“點子”。 【最後一篇，風水大師易風估計明年】 預期全球經濟及香港的經濟前景於2022年頭八個月仍會繼續疲弱，繼而令我們的按揭貸款及無抵押私人貸款產品持續面對挑戰及不明朗因素，對於未來一年展望由於全球經濟以及國家之間政治角力持續不斷，影響香港經濟及其商業出入口環境因素。但隨著通關聲音越來越近，對於香港經濟有小型復甦是不是好事，太多未知知數，還看新一屆立法會換新面孔及明年特首選戰在即，加上21年國安法實行。本人估計明年空置稅立案機會率高，23條立法，屆時一陣不穩定因素都呈現，不過到最後仍然能過度，但樓按遊戲無法像以往16，17，18年順風順水， 故財務有實力的將會繼續搶豪宅市場，點解（不告訴你們知）但2線及3線物業在2022年利潤不太高情況下，會轉戰場商業，私人貸款，及業主貸款等等。 多謝大家 【寄望業界先守好內，才能做好外】 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
【財務板塊論】
什麼是財務板塊，板塊影響我們什麼，要點做才能擁有有層次的板塊。 什麼是“財務板塊” 首先我們將財務內部分割，切割部份我們高管要作安排，一間財務由幾多人組成，由老闆致員工有幾多智囊團。為什麼這樣說，因財務公司真的不能夠以老闆為“單一”，如果“單一”公司業務必然有限，不能夠壯大，做唔到瞻前顧後，但如果你有一班好同事，和你去守，和你去創的話， bingo！恭喜你，以下便是主題。 有一班好同事中，一定會有支柱，支柱必會是比這班好同事突出，更被他們有責任感，這才是開始，其實結構上的配對好睇分析能力，我當大家都準備好： 產品的分析大數據：三角營運模式 🔺 產品中 年齡層 信貸報告 Score 層（上兩點幾集前專欄有說） 不含 信貸報告 貸款層 客戶借貸習性層 工作性質風險層 懷賬或破產風險層 以上板塊的層面足夠影響你的財務整體架構！ 問：吓！ 不是借錢 只要長期留客，短期鎖客，（查詢EQ）幾條數 （TX）幾條，TU 靚唔靚記錄等等，便可以控制到生意興隆啦！ 答： 的的確確基本層次一路以來都是這樣做，但這個塊板層可以給個名字（弱不襟風板塊） 例： 舊酒新瓶大型財務公司一開始搶客都會常用，但時間一過，爆破速度會嚇怕老闆。 問：除了（弱不襟風板塊）還有其他咩板塊嗎？ 答：（胡亂狂人板塊）這片板塊上，我們稱他們為狂人，但往往這些狂人，當預上經濟不穩時或病毒令全球變化情況導致失業，破產，走數等等…這時候狂人真係輸到變狂人。 問： 究竟怎樣呀！咩塊板你認為最好呀！唔好吹噓喎！ 答：其實由年齡，什麼score，到什麼工種，什麼倍數，只係框架，內裡肉心是 通紅透徹，還是腐爛變黑，都在分析法內，從上面🔺出現時你會發現這是什麼，其實息口同貨源，息息相關。但你間公司揸住幾多錢，定什麼方向，就要分析，如果你有靚客，我唔怕搶底息率吸納一班專業客戶，同步中價客戶，我用Rebate 吸引來貨者提供貨源，同步無咁靚高息客守護，見好就收。這樣講解容易，吸取難。 問：你講到你分析能力好高，有無實例先令人相信。 答：小弟不敢恭維啦！但說無妨，大家都知小弟入行25年，好似麟怕一樣，但去到十幾年後才有分析能力，要時間經驗之談，海記同保記好多行家都知是我同另一位恩師銘哥一手經營，第一家海記我們巳經分析加創造，當年我們獨有生意模式，而後來覺得自己不才外出集思廣益，回頭再創保記。當年08年至11年期間我們銘哥創出了【破產期滿一筆清】當年生意排到落街，因破產期滿後銀行大財唔借，二線財務又小，街數十萬八萬在右，又多公務員，生意多到做到手軟，之後其他見到我們這樣做，當時二線及仔同我們惡鬥一番，最終唔講啦！後來12年加入到易還，獨腳戲點都要創佳績，便是未補居轉身上銀行，做到街知行聞，等等…現在還是繼續絞盡腦汁創造新產品。 寄語：定位貨質創造獨特商機｛分析🔺 靈魂人物重要｝如果你間財務機構還未有，快點尋覓。 （不是有錢製造商機，而是小錢都可以創造商機） 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO […]
【塘水滾塘魚，最終老闆成為大輸家】
小弟寫作了年多了，就是希望將最貼地的信貸新聞資訊透過專欄﹑網絡﹑公司網站及智財雅聚等，將我們業界周邊涉及事件（ 警惕 保護 監管 守業 專業 培訓 團結 防範 及 聯繫 資訊 科技）這些都在小弟文章出現過年多。明白這行是否真的需要這些資訊，對香港來說金融，投資工具，樓市升降，吸引力大過我們這信貸行業，但在半年前小弟知道寫作信貸專欄是有用的，其後疫情緩和有很多前輩稱讚貼地寫作繼續努力等鼓勵說話，對能夠讓普羅大眾加深理解，對行業有很大幫助。政府若然看到專欄亦對現在良莠不齊狀況影響到香港民生有所啟發，不敢說實在，但溝通是很重要。若果信貸行業只有部份一個會的監管，理應贏晒，但為何現在這麼多年，還是只有同政府溝通的一言堂，好懷疑實際你們都唔了解現時財務業界每層情況是怎樣，誰和誰進前，誰和誰行後。現在不是“魷魚遊戲”死淨一個就是贏家，警察及法庭發得出牌照，這個信貸業界就不是一間，係2500多間，怎樣能派出一會會議代表業界。由2016年失敗的修例下，除了將財務取款合約聲明時間由20分鐘推到60分鐘，就無貢獻，對於2021年發生這麼多年事件捲錢，詐騙，非法收數，非法破產的責任推落到財務業界有份參與，從無一個單位敢言發聲。對我們財務公司有著多麼不公的，對我來說當年創會為業界推出多項服務及培訓，主要成為業界“舵手”帶領業界乘風破浪，無需獨有，海上輪船來往多，彼此益處。 【財務對於很多人來說，不專，不應，不管】 促請政府，嚴懲對這些持牌犯例行為，要求除了董事，持牌人外，其他職員一律無得在財務業界工作，因這些污水滋生細菌，令我們行業蒙羞，早些我們【信貸專業人員關注組】開會提出多方面見意，逆思行想，反思我們現在發現這些（藉口）收取任何費用財務公司，其實一點都不應經營，請這些所謂老闆想清楚，門口收什麼都藉口，這些客跟本就是腐爛的果實，還要Sales一條龍在穿右插，到最後破產都無用（走佬吧）！輸錢係老闆，贏係拆賬那班人，跟手你們搵人追收，野起政府關注了我們這個行業影響了香港市民生活環境，然而香港僱主日後會否需要取信貸報告看欠款情況才能上班，或是全港香港二千五百多間全部都要上“環聯客戶”嗎？ 其實要食都食靚蘋果，你要什麼客決定你間公司是什麼貨色，（我們口說）信貸或財務是一盤長線投資業務，搵快錢倒不如買粉，小弟財務板塊架構雖然不一定是你們會採用，但當溫故知新，有用的請吓我食飯，無用的當笑話聽完便算。 若我們有一班（信貸專業人士關注組） 還有財務行家們要求小弟報導，近期好多客戶收到不明來歷的信件，催促客戶聯絡，他們會以違規及要求立即回覆，否則後果嚴重等字句。這些遊戲玩法近年出現返，都是有班烏鼠對銀行修條修改後會馬上作出對策，而這班烏鼠會利用我們常用的周邊查證工具來非法嚇客，近期由業界提供資料這些不法之徒公司寄信到我們客戶，信件抬頭“查冊通訊管理有限公司”說你登記資料無效，14天內回電，還有“房協管理有限公司”，“環聯信貸管理有限公司”，“統正測量師行”等等。其內容大致叫客戶回覆，客戶一回覆，便有機可乘）所以各位業界請團結一心，及我們（智財雅聚信貸專業人員關注組）巳經將這些信件通知了“香港警察商業罪案調查科”，我相信只要團結一致，財務業界一定走上專業。（懷疑個案 立即通知） 香港警務處商業罪案調查科 地址：香港灣仔軍器廠街一號警察總部大樓二十二樓 電話 : (852) 2860 5012 傳真：(852) 2328 7128 電郵 : [email protected] 網址：www.police.gov.hk 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
【古惑中介，串爆財務】
[空中釘害人，做之前想一想行家] 首先近期業界爆了很多空中釘，點解會爆？正常來說：任何借款人做一份按揭貸款是需要同時簽一份按揭契，而律師樓會將這份按揭契登記於土地註冊處（田土廳）。不過坊間有一種做法就是當借款人簽署所有有關按揭文件後要求律師樓暫緩登記該按揭契上田土廳。換句話講，若任何人對該物業進行土地查冊時都不會見到業主曾經抵押物業作貸款用途。雖然業主是有簽署按揭契約，但在法律層面上這筆空中釘貸款一日未註上田土廳一日都屬於“私人貸款”性質。反之當律師樓某一日將按揭契註冊，這筆貸款就會變成一份按揭貸款，只是註冊日開始計算。 [神女有心，對懷王有夢] 不理會任何花話，業主第一身有什麼困難假話都好，如果你是信貸行業老闆，會相信幫客做空中釘或私樓（業主貸款），損失只有自己。發現兇案現場都是私人樓業主貸款，眼見近半年好多都話怕銀行Call loan，故此要求做loan agreement 唔上Land，銀碼要求雖然不大，但我們做了業主貸款後，發現原來有空中釘，還要空中釘多達幾間，更有前後腳之出現，之後再找另一班顧問再借爆（私樓）業主貸款。由於財務公司一般都有虛假聲明陳述聲明書，客戶需要在貸款申報一個月內無其他外債，近期我們有件case連同律師樓聲明帶上警署報警詐騙，但不同警署報警接受反應大不相同。有些要求我們提供足夠証明這些客戶在我們之後沒有報稱任何借貸証明，有些說我們聲明書中陳述，要求貸款前必須申報負債。從負債得知客有心詐騙，但請問這些客戶是否有咁聰明，周圍借來借去，借空中釘，借業主貸款爆炸單！而我們財務行家眼見財務公司前後腳由空中釘再立刻註“正”遲來物業按揭，究竟真的是被欺騙﹑玩弄﹑還是（神女有心，對懷王有夢）導致財務公司虧損。 [一山還有一山高] 損失好似自己不對，睇漏眼，有心裝無心，事實上眼見是這樣，真的假不了，假的真不了。現在我們信貸行業近年政府三番四次增加條例修改，全是我們信貸行業責任。而增例或修例我們都要做好我們守護工作，但我們信貸行業有否對AGENT要求對貨源監管我們有要求KYC 和 CDD嗎？答案從來沒有，只要有貨不理會源頭，不理會層層疊遊戲。有些財務老闆亦會親自上場問客，但事實上這些客和Agent是否一幫，後面有人教路呢！講過故仔，你會明白真的客是無辜（無理由），話說近期有單case 22個單位涉及十幾間財務公司做了老襯，事主為公司貿易東主經唔同Agent入貨到財務公司借貸。而這十幾間有空中釘，有偷28日內註冊，前後腳借錢，涉及一億四千萬，由銀行OD 加 LC 再綑綁式物業再經艇家，再送到信貸機構借埋尾，牽涉物業估價幾多，財務加銀行對等幾多，最後爆煲。除了銀行全軍覆沒，客的對答，就是我就嚟有錢返，我還錢，還到今天你們還找得到她，依然都是正確答案，我會還，現在無錢（這個無賴，我們收風這單係由RM幫手教路）。 所以我們常說金融世界裡（樹大有枯支 族大有乞兒）唔好自認清高，只是金融世界玩法唔同，客永遠是最蠢的，無人教玩到咁大，最後surrender返銀行成為最終贏家，客解決了。我們信貸行家全軍覆沒，阿豬阿狗報晒警，客還餐餐大魚大肉，這些才是一山還有一山高。 最後究竟我們這一批還是各自各做自己事，還是要聯合抵禦外敵，我們（智財）決定要團結起公會和商會，對本行業從業員到AGENT監管，雖然我們暫時只是紙上談兵，我希望在退休前10年內因我們要統一信貸業界，等政府不斷地當我們全無反應情況下，找一些不是貼地人選去開會，對我們墨守成規同業，利益損人不利己情況，我們請三思，三思，三思。 多謝各位 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
【非常時期，非法收債】
【重非法收數，成個信貸業界比你搞彎曬！】 由六月份至今一共拘捕了57名男女，年齡介乎13歲至58歲，而落拘捕口號為，「以過高利率放債」「串謀刑事毀壞」「串謀刑事恐嚇」等等！ 這班“烏鼠”透過無牌經營放數，事主無錢還，再以不同滋擾方式，達致“烏鼠”想要效果。小弟夠膽現時做法只是治標不治本，我們常常都說源頭不明，實情源頭是否應從幾個角度去尋找答案：首先，電話卡實名登記及不能登記超過三張電話卡，公司可以無限，（因公司監管要嚴謹）否則警方找到問題第一時間入公司數，實名登記情況如下： 落實電話智能卡實名登記制度。規例九月生效後，電訊商須建立登記系統，市民則由明年三月開始登記個人資料。 【商務及經濟發展局局長邱騰華】 商務及經濟發展局局長邱騰華今日向傳媒闡述實名登記制度安排，指訂立規例旨在防止和協助偵查涉及使用電話儲值卡的罪案，避免市民受騙，以及保障健全的電訊服務和通訊網絡安全。當局亦決定放寬，個人用戶方面，由原先建議可向每家電訊商登記最多三張儲值卡，提高至最多十張。企業用戶則可向每家電訊商登記最多25張。16歲以下用戶如要登記個人電話卡，須得到一名成人確認，並登記該成人的資料。登記制度會分兩階段推行，規例9月1日生效後，電訊商有180天建立登記系統；第二階段由明年3月1日開始，市民使用新儲值卡須先作登記。儲值卡現有客戶則須於360日的寬限期內，即2023年2月23日或之前向所屬電訊商完成實名登記。就當局出謀獻策下，下一年希望這個情況有關非法收數情況得以改善。 【財務計算機系統監督】 現在廿一世紀我們財務公司未能統一關係，系統保安層面落在幾個不同系統供應商，而由於系統供應商在無監管層面上，沒有信貸公司代表去監督系統計算機漏洞監管問題，在良莠不齊的信貸業職員會否利用系統漏洞，將data賣出給這班“烏鼠”呢！收風知道估計業界data 大慨價格為2蚊至30蚊一隻，故此我們財務公司系統的security一定要夠完善。足夠防止流通，我們自己管理層常常開會怎樣從保安理由守住每位同事的權限，我們以前在“大財”上班時，每位員工權限不同，由於層層權限，故每位權限者在保安理由先了解後按機制，導致外洩機會率大大降低。 【非法收數，合規收數】 坊間以我所知，收數公司係有協會，而這間多年來是做什麼的，全英文網頁，不停有課程，我都想知讀書那班業界持份者，是收賬人員要讀，全港統計多間收賬公司，多少收賬人員，而他們建樹是什麼，同公司註冊處或警察牌照科有會面嗎？交流嗎？有同政府的公司註冊處放債人牌照科認可公會，商會交流，以上都是希望信貸業或銀行業界互相有共鳴，理解同交代這個封閉行業，既然同業在船，你是否踩背過河，還是同舟共濟，守望相助。 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
樓花期間，財務公司可做按揭嗎？
樓花是指未落成的樓盤，發展商為了鎖定銷售量及回籠資金，會推出多項折扣優惠，鼓勵買家在樓花期買入單位。而因多數發展商一般同融資銀行興建樓花時間，一按多素由融資銀行做埋頭按借給買家做埋按揭，但由於政府問題，好多時候成數未能達致八成按揭情況下，遇上首期資金較緊張，發展商多預備另一間財務公司借助發展商二按，以求較易上車，（發展商二按（三年期優惠利率）同頭按一樣過後會變回正常8厘左右，視乎發展商）。過後三年發展商二按息口當然不會平，但由於近期太多新政策措施出現在於低息蜜月期後，按息將大幅飆升，故用家普遍都希望盡快轉按至銀行，但亦有輸離場情況出現。如果好像樓市因疫情影響下到期那把客戶好像上述說過三年後，當市價唔同轉回銀行全件上按揭機率可能大大降低，因現在市場升勢大不如前，只平均5-8%在右樓價升幅，要補貼機率大，故有時我們亦看見零星報導輸家離場等等… 問題嚟緊，發展商二按，是不是財務公司都可以做呢？又話銀行唔可以再借二按，二按出入伙紙後是不是我們財務公司可以轉身份為二按銀行就唔Call Loan 。種種問題，大家了解一番： 入伙紙 VS 滿意紙分別 首先解釋入伙紙和滿意紙容易被混為一談，其實兩者的作用並不一樣。入伙紙由屋宇署發出，用以驗證新盤項目的樓宇結構是否合格；滿意紙則由地政總署發出，用以確保項目發展商已完成所有批地條款。 屋宇署發出的「入伙紙」 入伙紙即佔用許可證（Occupation Permit，OP），由屋宇署發出。新盤項目興建時，須按照《建築物條例》擬備建築圖則，呈交屋宇署審等規定。如全部合格，新盤便獲批入伙紙。 發展商須在「最終預計關鍵日期」2 周內向屋宇署申請入伙紙，並於獲發入伙紙後六個月內通知買家收樓。差估署每日公布的私樓落成量，便是以入伙紙作預測基準。 地政總署發出的「滿意紙」 滿意紙即合約完成證明書（Certificate of Compliance，CC），由地政總署發出。政府在批地賣地時，會附帶批地條件，如興建行人通道、天橋及綠化設施等等。如發展商已照協議履行所有責任，地政總署便會批出滿意紙，發展商才正式擁有該土地的法定產業權（Legal Estate）。 地政總署會於網站上公布每季獲批滿意紙的物業地址和數目。 發展商須在「最終預計關鍵日期」兩周內向地政總署申請滿意紙，取得滿意紙後，須於一個月內通知買家正式交樓。 發展商需要取得入伙紙和滿意紙兩項文件，才能正式交樓通知業主入伙。因為滿意紙的時限較短，發展商一般都會先取入伙紙，再取滿意紙。 【溫故知新】 由於發展商一早巳在銷售樓書中巳安排指定銀行及發展商財務公司做二按，故在樓花期間的樓宇按揭是不可能轉換，很久以前我們時常都會接觸到申請（清樓花二按套現現金）的情況出現，有無行家做過？知道有，但有無出事？唔想知，財務公司清發展商二按有無保障？無保障，其後我們同有經驗律師樓研究過，答案無保障原因是，由於指定發展商二按，其實入land search 發展商巳經入晒所有融資按揭銀行及發展商二按資料入去，若果不是發展商的財務公司身份告上法庭，最後都是因發展商樓花期間權利大過你不是發展商的財務權益身份，你變成輸家，發展商安照客人無能力還款收樓處理，不是發展商權利就全無功效了。而發展商二按在銷售樓書中，一早巳安合規資料提供到土地註冊處，所以發展商二按係可以同發展商一按銀行同步做是合規的。至於其後報導都有很多說法了，不談太多，其實網上搜攞得到大量資料，但有關於財務公司小弟會追加報導。 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
【信貸評級的重要性，導致選擇八折黨】
昨晚東張西望報導有關信貸報告時，發現香港小數市民並不理解信貸評級是什麼，A先生：說好似用來評分，知唔知有幾多分，我好似係8分🤣，東張補飛（信貸評級係由A-J評級）B小姐：（背景環境街市）知道信貸評級是什麼嗎？好似申請信用卡就要，信用唔好會影響你，C小姐：（中環背景）知道什麼是信貸評級，只知道信評級唔好影響你啦！知唔知影響什麼呀！申請卡，樓按啦！三者方面其實一知半解。 小弟既然身為環聯（財務行業顧問）查詢了有關評審準則，將影響一一細說： 申請貸款唔成功 申請mortgage唔成功 或以上成功但條款很差如很高息 申請入職銀行工被拒 申請信用卡唔成功 申請移民都會有影響 問：市民們應知道，當你申請信用卡或貸款(例如樓宇按揭、私人貸款、稅務貸款等)時，銀行或財務機構均會先查閱你的信貸報告及信貸評分？ 答：銀行或信貸機構會根據這些資料評核借貸風險，決定是否批出貸款、以及釐定貸款年期及利息。 問：部分僱主亦會參考求職者的信貸報告，以評核求職者是否可靠及有責任心，例如有些什麼行業會？ 答：特別是監管、執法、金融、或其他需處理大量金錢的行業，僱主會先徵求求職者同意，再審核其信貸報告，之後才確認取錄。 以上種種影響，真的要想清想楚你的還款責任。 【一樣米養百樣人，養出良秀不齊】 銀行或正規財務公司因以上問題借唔到，他們會選擇一些良秀不齊財務公司（狼獸）借錢，狼獸亦會收取高昂服務費（或手續費）由於知你身份特殊，難以借貸，就這樣成為他們狼中之物。我們可以相信就是這些財務公司標籤著免“查信貸紀錄”的“壞賬照借”，吸引了這些信貸記錄不良借錢客戶上釣，市場上估計有40萬這類客戶會選擇這些（狼獸）就算要比高昂費用對他們來說亦無所謂，他們多數採取短期還款方式來捆綁客戶，設法用短期續借方式收取最快回本效果（當中包括高昂服務費），續借4至5次連本帶利咩都返晒嚟。就是這樣近兩三年多了這類（狼獸）財務公司出現，為避免助長這些情況出現，個人信貸風險理念要強。 財務公司 好怕被認為大耳窿 故以往財仔怎樣擺脫這些醜態，就是狂買電視廣告，買得多証明自己係正財務公司， 這樣行得通嗎？還是認為 old school了呢！現在香港電視收視率每況愈下， 財務公司怎樣成為正財呢！ 有些公會自出認證會員為正財，又有些商會收會員便是正財，咁唔入任何會那些覺得無用，便是斜財，好像我們退出PLA後，那麽我們不是正財嗎？ 若非公平，倒不如由我們香港唯一法定機構（環聯資訊有限公司）制定案，因他們入會門檻高，要守規則，每年有監管，金管，銀監，會員亦要做回他們要求監察報告，還有最新今年開始放債人信貸風險管理培訓課程出現，必然由他們監察方向來正視“正財務”是最好，但門檻很高，日子是會更改的，向前看就會明瞭。 多謝大家！ 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
【財務業界之環保信貸】
本人身為香港電子環保教育協會會董一職 DIRECTOR OF THE HONG KONG WEEE EDUCATION ASSOCIATION責任重大，近期中國宣布要於2030年前實現碳達峰、2060年前實現碳中和。由於中國是全球最大的碳排放來源，每年佔全球排放量28%，因此中國此舉實在是一大喜訊。不僅如此，中國更於9月30日呼籲各界保護生物多樣性，因為脫碳和回復生態系統需要攜手並進。 環保是影響全地球生物的事，為了我們的後代，作為企業管理者，本人時刻也希望能有所貢獻，減輕自己的罪孽。對於環保信貸 (財務業界) 日後有著不同改善地方，但一般來說環保信貸應該包含以下兩層含義： 其一，環保信貸的目標之一是員工以至貸款者（客戶）由心出發去關注環保幫助和促使過度借貸降低能耗，節約資源，將生態環境要素納入信貸業的批核和評估之中，扭轉污染環境、浪費資源的粗放經營模式 。 其二，信貸業應密切關注環保減炭注重人類的長遠利益，以未來的良好生態經濟效益和環保信貸，促成信貸與生態的良性循環。 未來香港環保信貸業務的特殊性是指環保信貸政策需要公眾的監督，互相顯示環保內容，例如在政府方面：日後香港公司註冊處放債人牌照科頁面現可看到的財務對環保貢獻對社會影響信息公開鼓勵數字，並且應該提供各種條件信息的披露、還需要業界中互相的公會以及商會或屬會的財務組織自我監督環保意識。 【為著未來環保信貸，會否提高門檻】 為了未來“環保信貸” 效能提高，貸款續牌和申請的門檻，環保應在審理續牌或申請中把符合環保檢測標準、污染治理效果和辦公室生態保護以及減炭做法作為審批的重要一環。 從而提升財務公司的環保理念績效。面對環境污染、資源耗竭、生態失衡等全球性環境問題， 普遍認識到過去的紙張製造和辦公室文具及電器在處理方式對於環境的危害。 這方面便要從辦公室教育入手要員工們知道自然資源的消耗和溫室氣體的排放等嚴峻情況，還有每天辦公室製造的廢物污染問題，從而去思考我們可以做些甚麼。公司在環保工作上的投入不是一場營銷活動，要令同事們知道公司選擇投入的原因，亦讓他們感到自己的工作變得多一層意義和價值。我們需要向同事們推廣各式各樣的環保資訊，以求達至上下一心，朝向更綠色的未來進發，若公司很多綠色政策都獲得同事支持及欣賞，我們可做親身體驗，例如將茶水間的膠攪拌棒換成可重覆使用的金屬匙羹；將客人紙杯紙碟改用可循環使用食具，和將舊款電腦、文具及辦公室傢俬捐贈予非牟利組織及學校；設立分享空間，邀請環保機構來講解分享和鼓勵同事捐出不再需要的物件，使其他同事自己取用等，或者我們在辦公室內可擺放一個紙包飲品盒的回收箱和舊電池回收箱等等….若有舊電池或紙包飲品（而紙包須自行洗淨及剪開包裝可提供回收。大家都不會嫌麻煩一起參與，可能達致有些同事甚至會主動把家中的電池和飲品包裝都帶回來回收呢！」能讓更多同事身體力行實踐綠色生活，長遠的成效絕對不只是少用幾個塑膠樽或捐贈幾件傢俬就能看到。對於效益之大，我們長遠發展致力維持高水準的企業管治，實施了一系列ESG管治政策及風險管理政策，務求確保符合國際及本地之最佳企業管治常規，以建立可持續發展的管治方針。 【你我還在等！ 環保要齊心】 多謝大家 作者 : 易還財務 CEO Jason Chan hkese.net/profile/44041/易風 https://lnkd.in/eHmBFCV https://lnkd.in/ekigjY2k 「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」 放債人牌照號碼 : 0732/2021 投訴熱線：2892 7861 […]
